Плюсы и минусы небольшой доходности сберегательных счетов

Первой моей инвестицией был старый скучный депозитный сертификат.

Я такой бунтарь.

Я взял часть денег, которые я зарабатывал на летней работе в ресторане, и положил их на компакт-диск в местном банке. Я помню, как был разочарован, что они платили мне только 5% от 1000 долларов, которые я передал. Пятьдесят долларов в год — это не так уж и здорово.

Инвесторы сейчас готовы убить по 50 долларов в год за каждую 1000 долларов сбережений.

Текущий средний доход для двухлетнего компакт-диска составляет около 2,70 доллара за вложенную 1000 долларов:

Доходность сберегательного счета также не увеличивается точно по сравнению с историческими показателями. Эта диаграмма от JP Morgan показывает доход, полученный на сберегательном счете в размере 100 000 долларов США, начиная с начала 1990-х годов:

В течение 1990-х годов вы могли зарабатывать около 5% на денежном рынке или на сберегательном счете в вашем банке. Доходность была близка к этому показателю еще в 2007 году. Затем разразился Великий финансовый кризис, и с тех пор доходность находится в штрафной.

Вот каковы были бы ежегодные выплаты при экономии 100 000 долларов со временем:

1996 год — 5 000 долларов США

2000 год — 6000 долларов США

2006 г. — 4500 долларов США

Сейчас — 280 долларов

Сегодняшняя мизерная доходность даже близко не покрывает налоги и инфляцию.

Глядя на эти числа, возникает ряд вопросов:

Что, если мы никогда не вернемся к безмятежным дням безрискового дохода на наши сбережения?

Почему люди должны зарабатывать так много денег, не рискуя?

Как пенсионеры получают безопасный доход от своих инвестиций в мире, где нет безопасного дохода?

Какой из них вы бы предпочли — более высокую доходность по сберегательному счету или более низкую доходность по своему долгу?

На первый вопрос невозможно ответить, потому что мы не знаем, что нас ждет в будущем. Возможно, в ближайшие годы мы окажемся в ситуации, когда процентные ставки будут расти из-за ускорения экономического роста или роста инфляции.

Я также думаю, что низкие ставки могут быть у нас в течение длительного времени, поэтому важно спланировать эту возможность в качестве экономии.

Второй вопрос носит скорее теоретический характер. По мере взросления общества и увеличения его богатства процентные ставки, как правило, снижаются. Это случилось с римлянами. Вероятно, это случилось и с Ланнистерами и Старками. 1

В более богатых странах сейчас наблюдается избыток сбережений и долгов, поэтому меня не удивит, если процентные ставки останутся низкими в течение очень долгого времени, даже если на этом пути будут всплески.

Последние два вопроса касаются контекста и обстоятельств.

Если вы находитесь на пенсии или приближаетесь к пенсии, вас не радует перспектива заработать менее 1% на государственных облигациях или сберегательных счетах, застрахованных FDIC. 2

В наши дни нет простых ответов, когда дело доходит до получения дохода в вашем портфеле. Хотя было бы неплохо, если бы пенсионеры имели возможность спрятать свои деньги на денежном рынке, зарабатывая 5%, мы должны инвестировать в рынки такими, какие они есть, а не такими, какими мы их желаем. Итак, сегодня вы платите деньги и делаете свой выбор.

Молодые люди смотрят на сегодняшнюю крохотную доходность сберегательных счетов и насмехаются над тем фактом, что старшие поколения могут реально заработать на свои деньги больше, чем уровень инфляции. Молодые люди, безусловно, находятся в невыгодном положении по сравнению с поколением своих родителей.

Но я не думаю, что доходность сберегательных счетов должна быть тем местом, где миллениалы и поколение Z направляют свой гнев. Другой стороной низкой доходности сберегательных счетов являются низкие ставки по займам:

Невозможно получить низкие процентные ставки по ипотечным кредитам, если не будет доходности по сберегательным счетам и облигациям, которые были бы низкими для поколения.

Средняя 30-летняя ставка по ипотеке в 1996 году составляла 7,8%. В 2000 году он составлял в среднем 8,1%. К 2006 году средняя ставка составила 6,4%.

Разница между ставкой по сбережениям и ставкой по ипотеке тогда была намного ближе, но молодые люди в целом со временем увидят гораздо больше преимуществ от более низких ставок по займам, чем от высоких ставок по сбережениям.

Давайте будем реалистами — большинство людей не хранят шестизначные суммы на сберегательных счетах, но многие люди имеют шестизначные суммы ипотечной задолженности.

Средняя средняя цена дома на данный момент составляет 320 000 долларов США. Предполагая, что первоначальный взнос составляет 10%, получение 30-летней ипотеки на сумму 288 000 долларов США под 3% будет означать выплату процентов в размере примерно 150 000 долларов США в течение срока действия ссуды.

Та же ипотека со ставкой по займу 6% приведет к выплате процентов более чем на 333 000 долларов (то есть сегодняшние ставки приводят к экономии более 180 000 долларов). При 7% затраты по займам составят более 400 000 долларов (экономия 250 000 долларов). Ипотечный кредит в размере 8% приближается к 475 000 долларов США в виде процентных выплат (325 000 долларов экономии).

Допустим, у вас есть 25 000 долларов на своем сберегательном счете на черный день. Если предположить, что вы никогда не касались этих денег (что нереально для сберегательного счета, просто оставьте их) в течение 30 лет, при процентной ставке 5% вы заработаете около 80 000 долларов.

Снижение стоимости займов принесет молодежи гораздо больше пользы, чем более высокий доход на их сберегательном счете.

Ваше отношение к текущей ситуации с рейтингом во многом зависит от вашего жизненного положения.

Если вы пенсионер, у которого выплачена ипотека, и вам просто нужен портфель, чтобы получить какой-то доход, вас не слишком устраивает, где сейчас находятся ставки.

Если вы молодой человек, который занимает деньги для покупки дома, вы должны быть в восторге от ставок.

Да, труднее заработать безрисковые проценты по сбережениям, но сумма, которую вы можете сэкономить в течение срока действия кредита, может более чем компенсировать потерянный процентный доход.

Дополнительная литература:
Как миллениалы могут сократить разрыв в уровне благосостояния поколений

1 Игра престолов была исторически точной, верно?

2 Вы можете найти более высокую доходность в онлайн-банках, но эти ставки будут продолжать снижаться, пока ФРС будет поддерживать низкие краткосрочные ставки. И вы можете найти более высокие ставки в кредитных союзах, но эти остатки обычно ограничены. Например, я могу заработать 3% на чеке в моем местном кредитном союзе на озере Мичиган, но только до 15 000 долларов. Разница между 3% от 15 000 долларов и 1% от 15 000 долларов составляет 300 долларов в год, а это не совсем деньги, которые меняют жизнь.

Print Friendly, PDF & Email

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *